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“你帮我从银行贷出款来再借我，我多给你利息！”
“我贷款再借给你，你怎么还给银行就怎么还我，我不多收你钱，这没事儿吧。”
“我最近手头儿有点紧，你把信用卡借我用用呗，我到时候直接帮你还了。”
这些看似“帮忙”或“互利”的请求，实为套取金融机构贷款转贷，背后潜藏着巨大的法律风险。为引导相关主体规范资金融通行为，加强风险防范，11月14日，北京市第二中级人民法院召开新闻通报会，通报近三年来涉套取金融机构贷款转贷民间借贷纠纷案件的审理情况，提示相关风险并通报典型案例。全国人大代表吴华侠，北京市人大代表陈海静、祖彬应邀分别在线上、线下参会。
据北京二中院审判委员会专职委员葛红介绍，2022年至2025年9月，北京二中院共审理此类案件172件，其中118件被认定构成转贷。案件主要分三类，最常见的是出借人将贷款得来的资金直接转借给他人，其次是出借资金来自他人贷款所得，另有一些因出借人借款时存在银行贷款未结清且无法说明贷款用途，最终被法院推定案涉出借款项来源于银行贷款。套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同将被认定无效，出借人可能面临本金损失、征信受损，情节严重的甚至触犯刑法。此外，虽合同被认定为无效，但借款人通常仍需返还借款本金并承担资金占用损失。
此类纠纷有四方面主要特点：出借人获取信贷资金的渠道呈现出多元化趋势，其中通过互联网金融平台获取信贷资金成为新渠道。使用信用卡套现转贷的情况较为普遍，约占全部案件的三成，部分出借人直接交付信用卡供他人使用，或通过“养卡”等操作循环套现，导致资金流向混乱、后续追索困难。与此同时，不少出借人的资金并非完全自有，还包含转贷资金，一旦产生纠纷，资金性质厘清难度较大。值得警惕的是，这类套取金融机构贷款转贷行为多发生于熟人、亲友之间，出借人往往碍于情面，以自身信用或资产作为背书，贷款后再行转借，最终因对方违约不得不诉诸法院。
为有效增强公众对此类行为的法律风险认知，引导大家切实维护自身合法权益，让每一笔融资都在法治轨道上稳健运行，北京二中院建议，要充分认识到套取金融机构贷款转贷并非“小事一桩”，这种行为可能引发相关法律风险，民间借贷资金应严格限于合法自有资金。坚决杜绝使用任何渠道获取的信贷资金出借，出借时要保留清晰完整的自有资金来源证明。信用卡只能用于个人合规消费，严禁用于套现、转贷等非消费领域。要清醒认识到，无论是熟人请托还是中介诱导的“帮忙贷款”“低息转贷”，都不仅会让您本金受损，还可能面临信用污点甚至法律惩处。同时，法院建议金融机构加强贷前审查和贷后资金流向监控，监管部门完善“穿透式”监管框架，将违规转贷行为纳入征信惩戒体系，多方协同维护金融秩序，合力保障金融安全。
金融安全，是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础，更与千家万户的切身利益息息相关。北京二中院将持续深入学习贯彻党的二十届四中全会精神，全面落实党中央、北京市委决策部署和上级法院工作要求，牢固树立“如我在诉”理念，切实践行“诉止于我”担当，努力为首都经济高质量发展和人民群众美好生活，营造更加安全、稳定、有序的金融市场环境，为推进国家治理体系和治理能力现代化提供有力司法保障。
通报会上，北京二中院民事审判第三庭庭长杨靖、副庭长陈碧玉、法官助理李爽介绍了3起典型案例。
在王某与张某民间借贷纠纷一案中，王某向张某出借290万元，约定月利息2%，后张某无力全额偿还，王某遂起诉要求返还剩余本金及利息。法院调取王某征信报告发现，王某于出借款项前一日向某小额贷款公司贷款285万元。法院认为，王某贷款所得与出借款项在时间和数额上高度相近，且其未能合理解释二者差异，故认定王某出借款项中的285万元属于套取金融机构贷款转贷的情形，该部分对应的借款合同无效。
在刘某与王某民间借贷纠纷一案中，刘某向王某借款，王某告知其可以自互联网信贷平台贷款20余万元出借。出借后刘某未能依约还款，王某向法院起诉追讨本金和利息。法院认为，王某向刘某出借的资金来自互联网信贷平台，构成套取金融机构贷款转贷，应当认定二人间的民间借贷合同无效。刘某对资金来源知情，二人对合同无效均有过错，故判决刘某向王某返还借款本金，并按照1年期贷款市场报价利率支付资金占用损失。
在李某与A公司民间借贷纠纷一案中，应李某要求，A公司从某银行贷款390万元后转借给李某使用。双方约定由李某按照A公司与某银行间的贷款合同条件还款付息。后李某未能正常还款，A公司代为还款后，起诉李某追讨代付本息。法院认为，案涉借款390万元并非A公司自有资金，A公司的行为属于套取金融机构贷款转贷，因此案涉民间借贷合同应认定无效。对于无效后的后果，考虑到A公司并非以牟利为目的提供借款，且为避免李某因合同无效而得利，李某应负担A公司已实际支付的银行贷款本息。此外，根据本案实际情况、当事人的过错程度等，判令李某自立案之日起，按照当期1年期贷款市场报价利率，另行向A公司支付资金占用利息。
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